Накануне Всемирного дня сбережений Институт финансов частных лиц Swedbank напоминает жителям Латвии о важности накоплений для защиты собственного благосостояния и призывает часть накоплений вкладывать в долгосрочные финансовые инструменты.
Хотя финансовые “подушки безопасности” домохозяйств понемногу растут, жители по-прежнему с осторожностью подходят к созданию долгосрочных сбережений и выбору более сложных форм накоплений. При сохраняющихся низких процентных ставках домохозяйствам стоит пересмотреть свои планы на будущее и, если в них входят такие серьезные цели как первый взнос по ипотеке, будущее детей или пенсия, есть смысл поискать более доходные варианты.
“Домохозяйства могут подбирать оптимальные для своих возможностей и потребностей решения шаг за шагом – от денег на банковском счете к депозиту, от депозита к государственным облигациям или накопительному страхованию и так далее. Особенно важно подумать о доходности сбережений тем, у кого нет четких планов в отношении накопленных денег”, считает директор Института финансов частных лиц Swedbank Адриана Каулиня.
На фоне роста оптимизма нельзя пренебрегать созданием накоплений
Сегодня наблюдается рост доходов домохозяйств, растет и желание тратить. Это подтверждается показателями розничной торговли и опросами общественного мнения: сегодня свободные средства не отложить, а потратить предпочли бы 68% жителей, что почти вдвое больше в сравнении с 2009 годом (36%). Однако, на фоне растущего оптимизма нельзя пренебрегать созданием накоплений – сегодня этим занимаются лишь 37% латвийских домохозяйств. По уровню финансовых накоплений домохозяйств Латвия занимает последнее место в Балтии — 31% от ВВП, в то время как литовцы и эстонцы накопили соответственно 36% и 42% от ВВП, не говоря уже про уровень Европы, где финансовые накопления домохозяйств превышают 160% от ВВП.
“Иметь сбережения важно не только для защиты своего благосостояния в финансово трудных ситуациях, но и для реализации жизненных планов с минимально возможной зависимостью от займов или государственной поддержки. Последнее особо касается пенсии по возрасту. Чем больше мы можем положиться на собственные силы, а не на удачное совпадение обстоятельств, тем свободнее живем по собственному усмотрению”, призывает А.Каулиня жителей Латвии изменить взгляды на создание накоплений.
Деньги „на расстоянии вытянутой руки” не будут доходнее
Жители Латвии пока предпочитают держать свои накопления на расстоянии вытянутой руки – по данным КРФК, 64% накоплений латвийских домохозяйств составляют деньги на текущих, сберегательных и депозитных банковских счетах. В то же время в целом по ЕС, по данным Eurostat, средняя тенденция кардинально иная – около 60% накоплений населения размещены в фондах, ценных бумагах и страховых полисах, то есть, по большей части в долгосрочных инструментах.
“Различия между латвийскими и европейскими тенденциями объясняются недостаточными знаниями о более сложных вложениях в фонды или ценные бумаги, боязнью идти на риск и ограниченностью свободных средств. Определенную роль, безусловно, играют национальные особенности – жители Латвии, например, нередко отдают предпочтение вложениям в недвижимость”, считает A. Каулиня.
Вложения домохозяйств в “подушку безопасности” – деньги на банковских, сберегательных и депозитных счетах – медленно, но неуклонно растут. По данным Комиссии рынка финансов и капитала (КРФК), в период с 2009 года по 2-й квартал 2013 года вклады домохозяйств увеличились на 177 миллионов латов, или на 7%. За то же время прирост вложений домохозяйств в фонды, ценные бумаги и страхование (без учета 2-го пенсионного уровня) составил всего 95 миллионов. По темпам роста вложений в Латвии в последние годы уверенно лидируют 3-й пенсионный уровень и накопительное страхование жизни. Создание этих долгосрочных накоплений стимулирует и государственная политика, позволяющая жителям возвратить 24% от взносов в частные пенсионные фонды и накопительное страхование жизни, не превышающих 10% годовой брутто заработной платы по каждому из обоих видов накоплений.
„Создание “подушки безопасности” для домохозяйств всегда останется приоритетом, но часть сбережений все же стоит вкладывать в долгосрочные финансовые инструменты. Это не только означает более высокую потенциальную доходность, но и дальновидно в плане будущих событий – поддержки детей, старости, возможных проблем со здоровьем. Латвийские домохозяйства могут себе позволить откладывать не такие уж и большие деньги, а ведь именно по долгосрочным вложениям из небольших взносов со временем складываются весьма внушительные суммы”, поясняет A.Каулиня.
Например, если ежемесячно отчислять 10 латов в пенсионный план 3-го уровня с низким риском и средней ожидаемой доходностью 5% в год, то через 30 лет каждые вложенные 10 латов принесут более 5 латов процентного дохода. Кроме того, за каждые вложенные 10 Ls сегодня полагается возврат переплаты подоходного налога с населения в размере 2.40 Ls. Следовательно, реальный месячный вклад в частную пенсию в данном случае составит лишь 7.60 лата, а накопленная сумма пенсии к моменту выплату приблизительно удвоится до 5.5 тысячи латов за счет накопленных процентов.
Источники и ссылки:
- публикации КРФК http://www.КРФК.lv/lv/publikacijas/ ;
- Eurostat Household financial balance sheets, 2011, http://appsso.eurostat.ec.europa.eu/nui/show.do?dataset=nasa_f_bs&lang=en, в общих объемах не учитываются вложения в не котируемые на биржах акции;
- European Commission, Directorate-General for Economic and Financial Affairs, Indebtedness, Deleveraging Dynamics and Macroeconomic Adjustment, by Carlos Cuerpo, Inês Drumond, Julia Lendvai, Peter Pontuch and Rafal Raciborski, Apr 2013;
- ЦСУ, Индексы оборота предприятий розничной торговли в сопоставимых ценах http://www.csb.gov.lv/statistikas-temas/tirdznieciba-un-pakalpojumi-galvenie-raditaji-30293.html
- Исследование Swedbank о доходах домохозяйств в регионах Латвии, 18.06.2013.
- Исследование Swedbank о взглядах жителей Латвии на распоряжение свободными денежными средствами, 08.07.2013.
- Исследование Swedbank о накопительных привычках жителей Латвии, 30.07.2013.
- Расчет пенсионного накопления носит исключительно информативный характер и не может считаться инвестиционной консультацией. При принятии решения о вложениях в 3-й пенсионный уровень или в иные финансовые инструменты необходимо сознавать, что стоимость вложений подвержена как положительным, так и отрицательным колебаниям, поэтому вкладчик обязан самостоятельно оценивать экономическую обоснованность вложений и сопутствующие риски.