Starpbanku aizdošanas likmes EURIBOR un RIGIBOR, kas veido aizdevumu procentu likmes mainīgo daļu, ilgstoši turās zemākajā līmenī, kāds piedzīvots kopš 1999.gada. Kamēr hipotekāro kredītņēmēju ieguvums zemo starpbanku likmju periodā ir samazināti ikmēneša maksājumi, ir jāsaprot, ka šodienas zemās likmes nav uz palikšanu un mājsaimniecībām jāprot plānot savas finanses tā, lai spētu segt kredītmaksājumu iespējamo pieaugumu.
Gan EURIBOR, gan RIGIBOR likmes kopš to rašanās brīža ir ievērojami svārstījušās un tāpēc kredītmaksājumi mājsaimniecību izdevumos allaž ir bijis grūti paredzams lielums. Swedbank Privātpersonu finanšu institūta aprēķini rāda, ka, atbilstoši EURIBOR vēsturiskajām svārstībām, 35 000 EUR liela kredīta ikmēneša maksājums 2004. gada aprīlī ir bijis 230 EUR/mēn., kāpis līdz 301 EUR / mēn. 2008.gada novembrī un pazeminājies līdz 198 EUR/ mēn. 2013.gada jūnijā. Periodā, kad starpbanku likmes bija sasniegušas augstāko līmeni, ikmēneša kredīta maksājums ir bijis pat par 50% lielāks nekā šodien (skat. grafiku zemāk).
Kopš pagājušā gada vidus EURIBOR turās nepieredzēti zemā līmenī un, pateicoties šim faktam, hipotekāro kredītu ikmēneša maksājumi ir viszemākie pēdējo gadu laikā, taču ir skaidrs, ka ar laiku likme neizbēgami atkal kāps. “No mājsaimniecību perspektīvas jautājums, kāpēc un kad sāksies likmju kāpums, ir mazāk svarīgs par jautājumu, vai esmu gatavs segt lielākus kredītmaksājumus,” norāda Swedbank Privātpersonu finanšu institūta direktore Adriāna Kauliņa.
Likmei pieaugot, attiecīgi palielināsies arī kredīta ikmēneša maksājums. Ilustratīvi – šodienas 3 mēnešu EURIBOR likmes 0.21% pieaugums uz 1.21% liktu vidēji liela mājsaimniecības hipotekārā kredīta ikmēneša maksājumam palielināties par nepilniem 20 EUR[1].
Mājsaimniecības, kas hipotekāro kredītu maksā vairākus gadus, jau ir piedzīvojušas lielākus ikmēneša maksājumus un visdrīzāk ir atradušas iespējas tos salāgot ar savu budžetu. Šodienas zemo procentu likmju periodu šīs mājsaimniecības var izmantot savā labā, no kredītmaksājumā ietaupītajiem līdzekļiem veidojot uzkrājumus vai novirzot tos kredīta pamatsummas ātrākai atmaksai.
“Tām mājsaimniecībām, kas ilgtermiņa kredītsaistības uzņemas šodien, ir būtiski saprast nākotnes perspektīvu,” uzsver A.Kauliņa. “Ņemot kredītu periodā ar ilgstoši zemām aizdevumu likmēm, kredītņēmējs neapzināti šodienas finanšu situāciju attiecina teju uz visu aizdevuma atmaksas laiku. Lai varētu segt iespējamo maksājumu pieaugumu nākotnē, šodien svarīgi nenoslogot ģimenes budžetu ar kredītmaksājumu līdz pēdējam brīvajam latam un atstāt drošības rezervi.” Swedbank Privātpersonu finanšu institūts ir aprēķinājis: ja četru cilvēku mājsaimniecības (strādājoši vecāki ar diviem bērniem) neto ienākumi nepārsniedz 1000 latus mēnesī, kredīta maksājumiem piesardzīgi būtu novirzīt ne vairāk kā padsmit procentus no ģimenes ikmēneša budžeta.
Kaut arī deviņi no desmit mājsaimniecību hipotekārajiem kredītiem ir izsniegti eiro valūtā, pēdējā gada laikā mājsaimniecības labprāt ņem kredītus arī latos. Latu kredītu īpašniekiem aktuāls ir jautājums, kā mainīsies viņu situācija līdz ar eiro ieviešanu. Kredīti, ko iedzīvotāji ņēmuši latos, 2014.gada 1.janvārī tiks automātiski un bez papildus izdevumiem pārvērsti par kredītiem eiro un tuvākajā procentu likmes maiņas datumā piesaistīti starpbanku aizdošanas likmei EURIBOR. “Tā kā EURIBOR likme šobrīd ir zemāka nekā RIGIBOR, tad, ņemot vērā pašreizējo likmju starpību, mājsaimniecības ar vidēji lielu hipotekāro kredītu latos pēc likmes maiņas varētu katru mēnesi ietaupīt aptuveni 2 Ls. Taču iespējams, ka tuvākā pusgada laikā abas likmes varētu pat vēl vairāk tuvināties, tāpēc tūlītējais kredītmaksājumu samazinājums līdz ar eiro ieviešanu varētu būt neliels un īslaicīgs,” uzskata A.Kauliņa[2].
Avots: Swedbank Privātpersonu finanšu institūts. Aprēķins veikts, pieņemot, ka kredīta summa ir 35000 EUR, procentu likme ir 3 mēn. EURIBOR+3%, atmaksas termiņš ir 20 gadi, kredīta atmaksa sākas attiecīgajā mēnesī un atmaksas grafiku veido izlīdzinātie maksājumi.
[1] 3 mēnešu EURIBOR likmei 0.21% pieaugot uz 1.21%, 35 000 EUR liela kredīta ikmēneša maksājums pieaugs no 198 EUR uz 216 EUR, pieņemot, ka kredīta procentu likme ir 3 mēn. EURIBOR+3%, atmaksas termiņš ir 20 gadi, kredīta atmaksa sākas attiecīgajā mēnesī un atmaksas grafiku veido izlīdzinātie maksājumi.
[2] Ņemot vērā RIGIBOR un EURIBOR likmju starpību šodien, ieguvums hipotekārā kredīta īpašniekam no likmes maiņas būtu aptuveni 2Ls ikmēneša maksājumā, pieņemot, ka kredīta summa ir 25000 LVL, procentu likme ir 3 mēn. EURIBOR+3%, atmaksas termiņš ir 20 gadi, kredīta atmaksa sākas attiecīgajā mēnesī un atmaksas grafiku veido izlīdzinātie maksājumi.